深究泰国民众负债根源 不仅缺乏财务纪律 银行邀请借贷也是诱因 ...

【编译叶子／曼谷报导】泰国人均负债54万铢，大部分借款用于消费，泰国民众债务问题不仅仅是缺乏财务纪律，入不敷出、福利不足、银行不断邀请人们借贷，这是人们承担越来越多债务的催化剂。

 

泰国人民与债务如影随形，随著时间的推移，泰国人的债务越来越多，因为他们陷入了「流动性陷阱」。因此，大多数人宁愿借钱来支付日常开支，也不愿借钱扩大业务，为自己创造收入，社会问题的根源往往归咎于大多数泰国人「缺乏财务纪律」。但实际上，经济、社会、政治等「制度」也在一定程度上将「泰国家庭债务」推到了危机临界点。

 

泰国家庭债务有多严重？

 

过去20年，家庭债务占GDP的比例从50%上升到90%，而泰国家庭的财务状况也日益脆弱。目前，38%的泰国人在系统内有债务，人均债务为54万泰铢，而且大多数人的债务可能无法产生收入。有些家庭，尤其是低收入群体，在新冠疫情导致收入损失期间不得不背负债务，由于收入没有得到很好的恢复，他们开始难以偿还债务。同时，只有22%的泰国人有足够的储蓄，只有16%的人为退休储蓄。

 

泰国人民的金融脆弱性使得金融机构收紧贷款，导致普通民众获得新贷款的难度加大，再加上生活成本上涨，收入尚未完全恢复，民众开始缺乏流动性，最终普通债务变成了坏账，成为一个死循环。

 

泰国债务问题的根源

 

Puey Ungphakorn经济研究所的数据发现，泰国社会根深蒂固的「债务问题」既是由于行为偏见、也是人们决策的限制、不允许人们充分思考未来利益的机构造成的。泰国人决定负债的行为偏见之一就是当下偏见，或者说过于重视当下的幸福，这是缺乏纪律性并导致债务问题的重要原因。但不可否认的是，拥有基本的生活品质需要付出越来越高的成本，许多人勉强维持生计，因此大多数泰国人放弃为未来规划财务，例如为退休储蓄、分钱投资，而是选择购买当下的幸福。此外，不鼓励人们考虑未来利益的经济、社会和政治「制度」环境也是鼓励泰国人追求短期幸福的原因。

 

1、经济：入不敷出是家庭债务问题的原因之一，但另一部分原因是泰国人没有足够的收入来养活自己，缺乏良好的社会保障体系，人们别无选择，只能依赖信贷。

2、金融体系：金融机构的信贷文化（credit culture）鼓励人们超额负债，过去大家经常看到贷款广告透过各种媒体管道使用各种形式的邀请，包括放宽信贷标准，使某些类型的信贷过于容易获得。此外，贷款考虑缺乏足够的信息，这使得金融机构无法评估债务人的真正风险。

3、政策：经济刺激政策和政府债务减免政策已成为一把双面刃，既注重短期解决方案，又鼓励导致长期债务的财务纪律，例如总理英拉的首车政策和农民债务暂停政策。

4、社会：崇尚物质主义、以地位评断成功人士的社会价值。

 

可以看出，各行各业都缺乏长远眼光，只顾眼前，这是泰国人借钱提前消费却不产生收入的根本原因，这成为阻碍经济发展、进而阻碍收入增长的债务陷阱，使他们不得不依赖信贷。因此，债务问题的解决必须包括这两个面向。

 

可持续解决债务问题需要以「债务人」为中心

 

Puey Ungphakorn经济研究所所长索马拉表示，要永久消除泰国人的债务陷阱，以可持续的方式消除泰国人民的债务陷阱措施的制定必须以债务人为中心，通过以下三项政策，集中解决问题并针对正确的群体：

1、透过建立还款纪律、调整债务结构、全面制定调解机制或债务重组，直接解决现有债务，让债务人在倒下后能迅速爬起来。

2、向所有群体释放新的、可持续的债务，债权人有义务鼓励债务人全面取得信贷资讯。

3、各部门共同努力创造收入，促进金融知识普及，为所有债务人群体创造免疫力。

 

为了达到消除债务陷阱的目标，必须克服3个重要问题，即：

1、如何扩大规模，让债务解决政策广泛涵盖所有债务人群体，并激励债务人参与？

2、如何创造影响力，调整政策使其有效并满足所有债务人群体的需求？

3、如何永续解决债务问题，而不会导致债务人重回债务循环？